Ehrliche Antworten ohne Berater-Sprech. Kein Druck, keine Provision.
Kosten & Kündigung
Die Kosten hängen von deiner Polizze ab. Typisch sind: Rückkaufsverlust (Differenz zwischen eingezahlten Prämien und aktuellem Rückkaufswert), Stornogebühren in den ersten Vertragsjahren sowie entgangene Todesfallprämien.
Unser Delta-Check zeigt dir den exakten Betrag für deine Situation — kostenlos und ohne Beratungsdruck.
Kurzfristig möglicherweise ja — durch den Rückkaufsverlust. Langfristig aber fast immer nein: Fondsprodukte (VIAC, finpension, Frankly) wachsen historisch deutlich schneller als die garantierten Versicherungsrenditen. Der Rescue-Delta zeigt dir exakt, ab welchem Jahr du vorne bist.
Wechsel lohnt sich fast immer: 10+ Jahre bis Pensionierung, effektive Gesamtkosten über 1.5% p.a.
Wechsel weniger sinnvoll: Weniger als 3 Jahre bis Pensionierung, letztes Beitragsjahr läuft bereits, oder hoher Todesfallschutz-Bedarf den du separat nicht günstiger bekommst.
Im Zweifelsfall rechne es durch — das ist genau wofür der Delta-Rechner gebaut wurde.
Bei einer kombinierten 3a-Versicherung ist ein Todesfallschutz eingebaut. Beim Wechsel zur reinen Fondslösung fällt dieser weg.
Du kannst ihn aber separat über eine reine Risikoversicherung zu meist günstigeren Konditionen abschliessen — oder prüfen, ob du ihn tatsächlich noch brauchst (BVG-Schutz, eigenes Vermögen, Partnerversicherung etc.).
Bank vs. Versicherung Basics
Ein 3a-Bankkonto oder -Depot spart dein Geld direkt — keine Versicherungskomponente, tiefe Kosten, volle Transparenz. Du kannst es jederzeit kündigen oder sistieren.
Eine 3a-Versicherung kombiniert Sparen mit einem Todesfallschutz und läuft als Langzeitvertrag. Der Haken: Kosten für Vertrieb, Verwaltung und Risikoprämie fressen oft 15–25% der jährlichen Beiträge auf, die nie in dein Guthaben fliessen.
Weil ein erheblicher Teil jeder Prämie nicht gespart, sondern verbraucht wird: Vertriebsprovisionen an den Berater, Verwaltungsgebühren der Versicherung, Risikoprämie für den Todesfallschutz.
Bei Bankprodukten wie VIAC oder finpension fliessen oft über 95% der Einzahlung direkt in dein Depot. Das ist der strukturelle Unterschied — und der Grund, warum der Wechsel bei langer Restlaufzeit fast immer rechnet.
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den du von der Versicherung erhältst, wenn du deinen Vertrag vor Laufzeitende kündigst.
Er liegt fast immer unter der Summe deiner eingezahlten Prämien — weil die Anfangsjahre durch Abschlusskosten und Provisionen «aufgebraucht» werden. Unser Delta-Check zeigt dir, wie gross dieser Verlust bei dir konkret ist.
Ja, das ist möglich. Bei einer Beitragsfreistellung zahlst du keine Prämien mehr, der Vertrag läuft aber weiter — mit reduziertem Sparanteil und Todesfallschutz. Du vermeidest den sofortigen Rückkaufsverlust, verlierst aber weiterhin Rendite im Vergleich zu einem aktiven Fondsdepot.
Ob das sinnvoller als eine Kündigung ist, hängt von deiner Restlaufzeit und dem aktuellen Rückkaufswert ab. Der Delta-Rechner hilft dir, das durchzurechnen.
Steuer-Staffelung
Beim Bezug von 3a-Guthaben bei der Pensionierung fällt eine Kapitalauszahlungssteuer an. Diese wird pro Konto separat und progressiv berechnet.
Mehrere kleine Konten, die in verschiedenen Steuerjahren bezogen werden, können die Steuerlast massiv senken — je nach Kanton und Guthaben CHF 5'000 bis CHF 20'000+ Ersparnis.
Unser Staffelungsplaner berechnet die steueroptimale Anzahl für dein Guthaben, deinen Kanton und deine Situation exakt — inklusive Steuervergleich über alle Szenarien.
Nein. Die Steuersätze und Progressionskurven sind kantonsabhängig. Zürich hat eine andere Kurve als Schwyz oder Basel-Stadt.
Unser Rechner deckt alle 26 Kantone ab und zeigt die tatsächliche Steuerersparnis für deinen Wohnort.
Sicherheit & Datenschutz
Ja. Dokumente werden verschlüsselt übertragen und gespeichert (AES-256). Zugriff hat ausschliesslich das 3a-Rescue-Team zur Bearbeitung deiner Anfrage — keine Weitergabe an Dritte, keine Versicherungspartner, keine Werbepartner.
Nach Abschluss der Analyse werden deine Dokumente gelöscht.
Nein. Der Delta-Check ist vollständig anonym gegenüber deiner Versicherung. Wir kontaktieren deinen Anbieter nicht und geben keine Informationen weiter.
Deine Versicherung erfährt nichts davon, dass du deine Situation analysierst oder einen Wechsel prüfst — erst recht nicht, solange du nichts unterschreibst.
Ja. Der Rechner funktioniert komplett ohne Konto oder E-Mail-Adresse. Deine Eingaben werden nicht gespeichert.
Eine E-Mail-Adresse brauchst du nur, wenn du das Ergebnis als PDF zugestellt oder eine individuelle Analyse angefordert haben möchtest.
Nur das 3a-Rescue-Team — konkret: Janek Heise, Amselstrasse 28, 4104 Oberwil (Betreiber).
Keine externen Berater, keine Versicherungspartner, keine Dritten. Deine Unterlagen werden ausschliesslich zur Bearbeitung deiner konkreten Anfrage genutzt und danach gelöscht.
Rechtliches & Vertrauen
Nein. 3a-Rescue ist ein mathematisches Vergleichs- und Rechentool. Wir geben keine persönliche Anlage- oder Versicherungsberatung im Sinne des FIDLEG.
Die Resultate sind rechnerische Szenarien auf Basis deiner Eingaben — keine Empfehlungen. Für individuelle Anlageberatung wende dich an eine FINMA-zugelassene Beratungsperson.
3a-Rescue wird betrieben von Janek Heise, Amselstrasse 28, 4104 Oberwil, Schweiz.
Kein Versicherungsvermittler, kein Finanzberater — ein technisches Tool, das dir die Entscheidungsgrundlage liefert. Weitere Angaben im Impressum.
Rechnerdaten (Eingaben im Delta-Rechner und Staffelungsplaner) werden nicht gespeichert.
Wenn du ein PDF hochlädst oder eine E-Mail-Adresse angibst, werden diese Daten verschlüsselt gespeichert und ausschliesslich zur Bearbeitung deiner Anfrage genutzt. Keine Weitergabe an Dritte. Details in der Datenschutzerklärung.
FIDLEG-Hinweis: Die Inhalte dieser Website dienen ausschliesslich der allgemeinen Information und stellen keine Anlageberatung, Vermögensverwaltung oder Finanzdienstleistung im Sinne des Schweizer Finanzdienstleistungsgesetzes (FIDLEG) dar. Die bereitgestellten Berechnungen und Vergleiche sind mathematische Modelle und keine personalisierten Empfehlungen. Für individuelle Finanz- und Versicherungsberatung wende dich an eine zugelassene Beratungsperson. Es besteht kein Anspruch auf Vollständigkeit oder Aktualität der Informationen.
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