Was du brauchst, bevor du den Brief schreibst
Eine Kündigung ist nur dann wirksam und steuerneutral, wenn du ein paar Voraussetzungen erfüllst. Die wichtigsten:
- Aktuelle Policennummer und Vertragsbeginn – beide stehen auf deinem Versicherungsausweis oder im Policevertrag.
- Aktueller Rückkaufswert – schriftlich bei der Versicherung anfragen (kostenlos, dauert 5–15 Werktage). Er steht auch auf dem Jahresauszug.
- Neues 3a-Gefäss ist bereits eröffnet – z. B. bei VIAC, finpension, Frankly oder Selma. Die Bank brauchst du für die Direktüberweisung.
- IBAN und Adresse der neuen 3a-Einrichtung – damit der Rückkaufswert steuerneutral überwiesen wird.
Eröffne das neue 3a-Konto vor der Kündigung – sonst weisst du die IBAN zum Zeitpunkt der Überweisung noch nicht und die Versicherung zahlt auf das alte Konto aus (oder gar auf das Privatkonto, was die Kapitalauszahlungssteuer auslöst).
Versand, Frist und Form
Eine mündliche Kündigung – am Telefon oder im Online-Portal – ist in der Schweiz rechtlich nicht ausreichend. Die Versicherung braucht deine handschriftliche Unterschrift. Versende das Schreiben deshalb per Einschreiben mit Empfangsbestätigung; so hast du einen Nachweis über das Datum des Zugangs, falls die Versicherung die Frist anders interpretiert als du.
Die Kündigungsfrist bei den meisten 3a-Lebensversicherungen beträgt drei Monate auf das Ende des Versicherungsjahres. Das exakte Datum findest du in deinem Policevertrag oder im Versicherungsreglement. Verschicke den Brief spätestens drei Monate vor dem gewünschten Kündigungstermin – im Zweifel ein bis zwei Wochen früher, weil die Postlaufzeit dazukommt.
Beachte zudem: Manche Versicherungen verlangen eine Originalunterschrift in blauer Tinte oder lehnen eine eingescannte Kündigung ab. Kläre das vorgängig kurz telefonisch oder über die offizielle Adresse auf der Police.
Wird der Rückkaufswert auf ein Privatkonto ausbezahlt, fällt die Kapitalauszahlungssteuer an (separat vom Einkommen, kantonal unterschiedlich). Die Direktüberweisung zwischen anerkannten 3a-Einrichtungen erhält den Steueraufschub vollständig.
Die Briefvorlage
Hier ist das Musterschreiben. Ersetze alle gelb markierten Platzhalter mit deinen persönlichen Angaben, drucke es aus, unterschreibe es handschriftlich und sende es per Einschreiben an die Adresse deiner Versicherung.
Musterbrief · 3a-Lebensversicherung kündigen
| Policennummer: | [XXX-XXXXXXX] |
|---|---|
| Versicherte Person: | [Vorname Nachname, Geburtsdatum] |
| Vertragsbeginn: | [TT.MM.JJJJ] |
IBAN: [CHxx xxxx xxxx xxxx xxxx x]
Referenz / Vertrag: [neue 3a-Vertragsnummer]
[Vorname Nachname, handschriftliche Unterschrift]
Dieses Schreiben deckt den Standardfall ab. In den folgenden Abschnitten findest du die häufigsten Fehler und die Schritte, die du nach dem Versand erledigst.
Die vier häufigsten Fehler
- Kündigung per E-Mail statt Einschreiben. Viele Versicherungen lehnen eine E-Mail-Kündigung formell ab. Ohne Zustellnachweis verlierst du im Streitfall.
- Unterschätzte Kündigungsfrist. Wer die Police „diesen Monat" loswerden will, verschickt den Brief oft zu spät. Die Frist beginnt mit dem Zugang bei der Versicherung – nicht mit dem Poststempel.
- Rückkaufswert auf das Privatkonto. Ist im Schreiben die IBAN eines Privatkontos angegeben, löst die Versicherung die Kapitalauszahlungssteuer aus – oft ohne weiteren Hinweis.
- Kein neues 3a-Konto bei Versand. Ohne Empfänger-IBAN kann die Versicherung den Rückkaufswert nicht überweisen und meldet sich mit Rückfragen. Das verlängert den Prozess um mehrere Wochen.
Nach dem Versand: Was passiert als Nächstes?
Nachdem die Versicherung deine Kündigung erhalten hat, erhältst du eine schriftliche Bestätigung mit dem effektiven Vertragsende und dem Rückkaufswert zum Stichtag. Dieser Wert wird direkt auf das neue 3a-Gefäss überwiesen – in der Regel innert 2–4 Wochen.
Ab dem Kündigungsstichtag richtest du deine jährlichen Einzahlungen in die neue 3a-Lösung – Banksparplan, monatlich oder jährlich, je nach Anbieter. Damit du den vollen Steuerabzug ausschöpfst, lohnt sich die Staffelung: Verteile den Maximalbetrag auf mehrere 3a-Konten, um die Progression im Einkommen zu brechen.
mit deinem echten Rückkaufswert, deiner Prämie und deiner Restlaufzeit.
- Druckfertige PDF-Vorlage mit ausfüllbaren Platzhaltern
- Checkliste für die vier häufigsten Fehler
- Tabelle «IBAN und Adresse der neuen 3a-Einrichtung» zum Ausfüllen
- Bonus: Hinweise zur Steuerstafelung nach dem Wechsel
Häufige Fragen
Wie lange dauert die Kündigung insgesamt?
Von der Anfrage des Rückkaufswerts bis zur Überweisung auf das neue 3a-Konto dauert der Prozess typischerweise 4–8 Wochen. Die eigentliche Kündigungsfrist (3 Monate zum Jahresende) ist dabei der grösste Faktor.
Was passiert mit dem Todesfallschutz der Police?
Eine Bankenlösung enthält keinen eingebauten Todesfallschutz mehr. Diesen musst du separat abschliessen – in der Regel günstiger, weil du nur die Risikoprämie zahlst und nicht eine eingebettete Komponente querfinanzierst.
Wer hilft mir, wenn ich unsicher bin?
Wir kennen die typischen Fallstricke aus Hunderten von Policen-Auswertungen. Über die kostenlose Analyse prüfen wir deine Police, den Rückkaufswert, die effektive TER und das Rescue-Delta. Innerhalb von 48 Stunden erhältst du eine persönliche Einschätzung per E-Mail – kostenlos und unverbindlich.
Was kostet die Vorlage?
Nichts. Die Vorlage ist Teil unserer Ratgeber-Inhalte und steht allen Schweizerinnen und Schweizern kostenlos zur Verfügung.